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大家好，农商行如何防控不良**相信很多的网友都不是很明白，包括银行如何化解不良**也是一样，不过没有关系，接下来就来为大家分享关于农商行如何防控不良**和银行如何化解不良**的一些知识点，大家可以关注收藏，免得下次来找不到哦，下面我们开始吧！
当前，农商银行必须及时清醒、冷静总结、分析疫情下面临的信贷风险困境，如何化解风险，探讨合规路径，促进高质量发展，是农商银行当下尤为值得关注的重点。
当前农商银行信贷风险遭受的影响
受自然条件的影响。 农商银行信贷业务主要是支持农业经济发展。农户和小微企业获得的**资金，大多投入到种植业、养殖业中。与非农产业不同，农业生产具有较多的生产周期，从投入生产到获得产出都有一定的时间周期。除此之外，农业生产具有较大的风险，生产过程的每一个环节，都容易受到自身的影响和制约，从播种、养殖到收获整个过程都处于风险之中。因此，当借款者无法取得预期的收入时，就容易出现逾期风险。
受投资获利能力的影响。 农户及小微企业属于一个文化水平相对较低的群体，他们对金融知识缺乏了解，对市场信息的获取渠道也不够畅通，未能选择较好的投资方向。这无疑会影响**投资的获利能力，在客观上也增加了还款能力不足的可能性。同时他们信用意识比较淡泊，这些问题也将转化为一定的信用风险。
受行业风险加剧的影响。 近年来，受世界经济大环境的影响，国际和国内制造业市场需求下降，供大于求、市场**竞争、生产大于销售、利润水平下降。不少中小企业附于大企业做配套，总是受他人控制经营，自身发展空间不大，财务成本又高，稍有不慎就面临亏损局面，导致行业风险形成。
受企业违约风险加大的影响。 疫情发生前后，企业经营出现困难，财务状况逐渐恶化，违约风险不断增大，银行势必会收缩信贷，甚至要求企业提前还款，这一举动往往会导致企业资金链紧张甚至断裂，反过来又进一步加剧了企业的经营困境，加大了企业违约风险，从而形成恶性循环。在这种情况下银行信贷资产质量不断下降，不良**余额及不良**率持续反弹，关注类**上升明显，银行信用风险不断加大。
受连锁性风险逐增的影响。 企业互保引发的担保圈风险愈发突出，引起银行连锁收贷、压贷，任何一家关联企业都难以独善其身。因为参加互保的中小企业，一般都是行业内上下游企业，担保圈危机将加剧其经营困境，甚至导致其出现生存危机。
受道德风险骤升的影响。 企业经营者，尤其是中小企业经营者个人信用与企业资信密不可分，甚至直接决定了企业风险的大小。在经济下行期，由于经济环境的变化，企业生存会面临诸多不利和困难，当企业经营者个人诚信意识淡薄或存在道德缺失的情况时，风险极易发生。
农商银行信贷风险防控的对策
进一步建立健全信贷制度。 一要创新信贷服务理念。受疫情影响，农商银行的发展必须要打破传统的思维定势，要切实做好把经营管理由粗放型向精细化转变，把信贷业务由内部运作向“阳光*作”转变，把经营理念由被动服务向主动营销转变，把客户经理管理由一般约束向从严管理转变等工作。要不断提高信贷新产品的研发能力，改变过分强调抵押、质押的担保方式，采用联保式、多形式、差异化、替代式的担保模式，在控制风险的前提下满足客户的多样化需求，不断创新手段、快捷方式、优质服务来赢得市场、赢得客户、赢得先机。二要健全信贷制度。对现有的制度进行一次全面梳理，通过修订完善，制定一套适应现代市场经济发展、规范和指导信贷工作、能有效防范和化解各类风险的信贷管理长效机制。从信贷经营原则、组织管理体系、客户对象和准入条件、信贷业务种类、信贷*作程序、贷后管理、风险监管及客户经理资源管理等方面，做出制度性规定，为各项具体信贷管理制度的建立和信贷业务的开展提供制度保障。
进一步构建防控管理体系。 一要完善管控体系建设。通过构建科学规范的**管控体系，实现制度创新、机制创新、管理创新，实现信贷管理工作的规范化、制度化、程序化，使信贷管理理念由人治向制度治理转变，有力提升信贷风险防控水平。**管控体系围绕解决基层惧贷心理、强化内控执行、提高*作人员生产力、薪酬引导、增加客户经理人员、有效利用客户信息、合理下达**投放指标等方面具体展开，能够有效地解决**管理工作中不规范、不到位、不科学等问题，从源头上防范**风险。二要树立风险管理意识。风险管理的根本目的是要在风险可控与可承受的前提下实现业务快速发展与收益的更大化。树立全员风险防控意识。通过教育和引导，使全体员工树立人人关心风险、人人防范风险、事事考虑成本与效益的理念。建立全面风险管理机制，按照“统一管理、分级授权”的原则，落实责任分工，建立各负其责的风险管理架构，降低决策风险。加大合规风险问责力度。建立“违规积分”制度，将个人违规与机构违规、干部提拔、员工转岗、机构内部考评等方面进行有机结合。
进一步采取多种激励措施。 一要推行客户经理等级管理。按照客户经理的管理规模、技能考试、工作业绩以及各级部门的考核评价，科学确定客户经理等级，明确准入和退出机制，对优秀的员工提高等级待遇，对业绩差的通过薪酬手段迫使其主动转岗。通过对全员各流程岗位梳理，尽量精简后台人员，充实客户经理队伍，同时强化客户经理培训，提升学习效果。二要提高薪酬机制激励作用。建立科学的激励约束机制，促使客户经理不断提高自身业务能力，在积极营销、扩大**总量和覆盖面的基础上，注重控制风险，不断提高资产质量。进一步提高绩效薪酬的比重，按工作能力和工作效率拉开薪酬梯队差距，有效调动员工的工作积极性和创造性。
进一步完善地方金融体系。 加快建立风险补偿机制，完善现代企业管理制度，区分政策性业务和市场化业务，切实帮助那些不能从正规金融渠道获得资金的中小企业融资。加强内部制度建设，深入推动农商银行“小额”、“分散”经营，鼓励其业务主要投向“涉农”行业，发挥 *** 手续简便、快捷的优点，为需要快速融通资金的中小微企业、商户和个人提供信贷支持。
进一步创新金融服务方式。 进一步增强服务地方经济发展的责任，加大对地方经济发展的支持力度。本着资金取之于地方用之于地方的原则, 建立县域银行新吸收存款主要用于当地发放**的机制；要紧紧围绕客户需要，加快“适销对路”的信贷产品创新，深入企业调查摸底、评级授信，帮助企业渡过难关；发挥金融优势，着力为企业搞好综合化服务。
进一步优化金融生态环境。 加强政、银、企三者之间的沟通、交流与合作，建立定期联席例会和协调沟通机制，多部门协同，对一些 *** 引进的新项目，大力培植有效信贷载体，突出发展和推介一批符合产业政策、市场发展前景好、资金投入产出比高的优质产业项目，为银行**投放和企业融资创造对接平台。着力打造诚信环境，进一步创建信用村镇、信用企业和信用户，打击逃废银行债务行为，多部门化解金融风险。通过政、银、企三方共同努力，建立起互信互惠、互利共赢、高质量发展的合作平台和工作机制。
当然是因为特殊体制问题。
农村信用社早归属人民银行，之后委托农业银行代管，九十年代中期农村信用社与农业银行脱钩，归属地方 *** 与人民银行管理。
这里面更大的原因是，农村信用社本是以乡镇为单位组建，本地企业，居民， *** 参股。这样的体制之下，想要发展就是空话。甚至管理都很难，大量不良**甚至呆坏账至今还在制约发展。
说不好听的，当时农村信用社主任把公章装在包里，走到哪就贷到哪。
这是问题一，制度无法落实，监管缺位。
此外，由于资本薄弱，历年呆账甚至八十年代的死账都还挂着，无法用利润冲减核销导致呆坏账始终拖累发展。
新世纪开始，信用社合并为县联合社，初步具备抗风险能力，2010年后基本成立地市农村商业银行，到此，因涉及人员与纳税问题，省级农商银行无法推进。目前，重点城市的农村商业银行发展比较加速，但原始资本与呆账问题依旧没有解决。
农商银行产生的不良**多数是**层的责任，**不担当责任，逃避问题，管理体制不合规，上层监督机制缺失，对大额不良**不能严格追责，让无能无德之人继续担任**，造成农商银行不良**产生
信贷员形成的不良一笔才几万元，高层放一笔形成不良就上百万，上千万，甚至几千万，顶多少信贷员！追责只追放几万的信贷员，又扣工资绩效的，高层给造成的损失，让职工用减工资来补偿，什么管理 *** ，咋不追责，相反高层工资太高了！高层给信贷员下不良清收任务，几千几千的收顶用吗！美其名日考核，大额却收不上来，完全高管的问题，都会推责，保官位，让员工顶罪名，买单。
农商银行是由农村信用合作社改制而成立的地方性商业银行。而农村信用合作社成立的时间更早，建国初期就成立了，他开始只是农民入股的资金互助组织，逐步发展成农村信用合作社。后接受农业银行**并和农业银行合署办公，1995年农业银行和农村信用合作社分家，在县级成立农村信用合作联社来**各乡镇的农村信用合作社，并接受人民银行的监督。但由于新成立的县联社**经验不足，加上个别高管个人能力和素质不高，各项规章制度不健全，即使制定了一些规章制度，但并没有认真执行，致使各信用社各自为政，特别是一些乡镇信用社的主任和信贷人员有章不循，发放了大量的人情**，****，跨区**，厽户**，使信用社的资产质量迅速恶化，产生了大量的不良**。有的信用社己经到了破产的边缘。痛失了10几年的发展机遇期，后成立了省联社来**各县市农联社，并逐步改制成立农商行，并实行了董事长，行长，监事长三权分离的公司治理架构，建立健全了各项规章制度和业务*作流程，各项业务才逐步走上正轨，和其他银行相比，各项业务发展显现了后来之上之势。但由于 历史 包袱较重，存在大量的不良**，制约着农商行的发展。清收不良**，己经是农商行的一项重要工作。各农商行都成立资产保全部，抽调精干力量，专门保全和催收不良**，取得到了一定的成效。但要想收到更好的效果，必须多措并举。首先要加大对清收不良**的奖励力度，对清收不良**的有功人员进行重奖，形成全员清收不良**的氛围。第二加大诉讼力度，做到能诉尽诉，不留死角。不能让欠贷户有任何幻想，促使他们尽快还贷。第三动员 社会 力量参与清收，并且加大宣传为度，使人人懂得:守信光荣，失信可耻。重塑农村的信用体系。总之，农商行在支持和服务"三农"的同时，一定要严控金融风险，这样才能发展的更好更强。
不良**的产生大部分都是人为因素造成的，农商行**利率高，授信额度小，好多优质的客户都不选择来农商行**，所以才会**质量差。
农商银行也就是信用社：也是一个没有人疼，但多人扒皮的银行，放的都是农民的 *** ，历经70年发展，形成的不良无法化转，国有银行有资产公司化转，不管怎样改也到无法生存之地，不良消化不了，**投放受限，有钱不能放，必死
造成农商银行不良**有多种原因吧，也许是发达乡镇的企业不良**多，有些发达乡镇办企业的人多**规模也就大了，凡事发达乡镇多年过后，有的可能就是不良**的重灾区。
一家支行**规模十二个亿，这其中有的企业是真的需要借银行 *** 是诚信企业，而还有的少数企业**大户是团队包装，先征用土地然后宏伟规画，出钱捞**资本成为企业家，后导致各家银行有**，欠银行十万**户尊敬银行，**户贷一百万按时给**利息，**上千万也许此人架子大了，**上亿特别是各家银行**上亿，就是银行的老祖宗了，当初出面帮**打招呼的牵线部门**人，还有发放**签字决策者都巳经华丽转身，而**大户已经走下坡路，现任支行行长想去收**利息太难了，有时企业老板多寻找不到他们的人。
有的地方总行**不愿去做恶人去出面协调做工作，如果地方总行**出面与 *** 协调把不良**盘活起来基层支行行长压力就好少一点，凡事企业**规模在各家银行超过上亿的这些老板有的少数人可以左右一切了，如果**追要**利息，可以让基层主持工作的负责人吃不完兜着走。因**不是现任支行行长发放的，一些曾经发放**的人从中还想做好人，而总行有些**也不敢得罪**大户，但如果月底报表完成不了收**利息任务还要扣职工与基层负责任的绩效考核工资。
像有些农商银行**利息清收不回来，有的企业他们在多是在各家银行的**大户现如今都是银行的老祖宗，有些农商银行这有让监事长刘某出面清收不良**，他才知道在一线工作的员工有多不容易与无奈，才能理解一个为清收不良**想月底多收**利息而耽误看病倒下的凄凉的人生。也就不会对待一位丈夫为了月底多清收不良**而耽误了看病在病倒早一天还在工作，他一五一六年可多被评为优秀党务工作者，是工作逛出了名历年多被评为优秀 *** 员，先进工作者是全行的学习标兵，进农商银行三十三年啊！
当我走进监事长办公室他为什么要那么冷漠，看到他的人心多发寒颤一副君临天下的模样，人走茶凉也太快了吧？你对得起员工家属吗？你这样做也寒了其他人的心，为农商银行卖命的工作为了清收不良**甚至搭上一条命，在有些**眼里无所谓有好做人情重新提拨一位中层**。今后谁还愿意为农商银行卖命去清收不良**？现在吃金融饭压力大！
人生幽默了我，我这辈子还能得遗产还是自己深爱的丈夫的遗产，这也许是世上可悲的遗产，签字的时候眼泪滴在文件上手颤抖的不会写自己的名字，况且现在我巳变为拥有农商银行的自然股权人，你这么冷漠也对不起你自己的身份啊！
农商银行光荣传统就是热心肠去优质服务去拓展业务做工作，农商银行老员工都爱岗敬业优质服务取得了好的业绩，对外热情对待自己员工是否也应该礼貌接待？我知道自己没用丈夫去天堂有些手续过了二年才去办理，因我不能走进农商银行总行的大门，看到他们穿的制服就会想起丈夫，感谢农商银行总行有些员工一边帮我办理有关手续一边抹泪，有的还为我泡茶递纸巾谢谢这些我丈夫曾经的同事！她们多很友善为我办有关手续，在此谢谢了[祈祷]
产生不良的原因是因为高息**，无法进行还债。应减少或降低利息成本，诚信在先才有预防风险的措施
挪用其他储户资金补窟窿。
之一篇：浅谈农商行不良**清收 *** 及措施 浅谈农商行不良**清收 *** 及措施
目前农商行的不良**清收工作是重中之重，各家农商行都高度重视，如何做好不良**清收工作，使不良**清收有效落实、有效推进,确保不良**清收取得实效，谈谈我的粗浅认识及应采取以下 *** 。
一、提高认识、高度重视、掀起清收热潮。
清收不良**已进入“深水区”、“难攻段”全行上下要树立打“持久战”、“攻堡垒”的思想，大造宣传声势，大抓司法清收，重点突破违规违法**和大额**的清收，高速推进清收进程，形成你追我赶，互相竞赛的良好清收氛围。纷纷实行、“白+黑”工作制，全员总动员，挨户走、家家到，不放弃每笔不良**。要强化**，创造显效清收成果，强化组织保障、服务保障、制度保障，攻坚克难，奋力拼搏，
二、**牵头、组织严密、分工明确、责任到人。 总行及各支行行长要身先士卒，明确清收范围、目标及清收对象，落实信贷外勤人员清收责任，下达清收计划，使得人人头上有任务、人人有压力，人人有动力，充分挖掘信贷外勤人员的工作积极性和清收**的主观能动性。
三、摸清情况、多措并举、攻坚克难。
一是摸清每笔不良**具体情况，认真分析，一户一策，，多措并举，针对不同的贷户制定不同的清收方案。
二是利用人脉，以“情”攻关。清收小组对清收对象逐一入户，**讲政策、讲感情，一次没有看到人，就二次、三次继续**，白天碰不着，就晚上**。 三是以“理”收贷。以理服人，辅之以法律宣传，政策攻心，阐明“有借有还，再借不难”的信贷政策，进入失信黑名单给生活带来的困扰等。培育、唤醒群众诚实守信的良知，感化难缠户，软化钉子户。
四是强化以“责”收贷和“依法”收贷。对不讲信用、有意拖欠有钱不还的借款户，清收小组“先礼后兵”，讲明拖欠的后果及厉害关系，借助 *** 清收平台，并争取法律部门配合，大力打击逃废债务的行为，让他们感到强大的清收攻势，达到震慑效果。
五是“一户一计“收贷。对长期外出务工人员、困难户，制定不同的还款计划，签订催收通知和还款计划。
四：清收不良**给予奖励及表彰
合理的制定奖励标准，对清收的不良**人员给予奖励，，严格执行“谁收回谁收益”的分配原则。对清收效果好的给予表彰，总行按阶段进行总结.对完成阶段任务好的支行及清收能手给予重奖,奖的让人心动，对完成阶段任务差支行及责任人给予处罚，罚的让他心寒。
第二篇：农商行多措并举清收不良** **农商行多措并举清收不良**自筹建农商行以来，**农商行高度重视不良**的清收和盘活，结合工作实际，内外兼修多措并举清收和盘活不良**，收到了明显成效。预防管理，建立有效的内控机制，从源头上预防不良**的形成。加强内控管理，从源头上，从人员、从制度上、从机制上遏制不良**的形成，实行严格的 *** 包包赔制，谁发放，谁负责，谁授权，谁负责，运用裂变率来主导信贷人员放款权限的有无，只要超过裂变率，给予下岗惩处，严格责任追究，切实实行谁发放的谁买单；实行信贷员客户经理级别制，明确责权利；加强信贷人员队伍建设，由于历史原因，**农商行信贷人员老龄化，文化水平偏低，近年来每年选派高学历、高水平、本乡本土的员工充实信贷队伍，并根据历史数据分析，男信贷员的不良率高于女信贷员的数据，选派女员工也成为趋势，逐步改变信贷员的结构和提高信贷队伍水平。自身清收，内部日常清收与建立专门的清收队伍并存，内部清收常态化。**农商行每次开支行行长例会，都会对各支行的不良**清收情况进行通报，及时了解基层不良**的清收情况及新增不良及其原因，督促落后，激励先进，加快清收，严防新增；落实谁经办谁负责，谁授权谁负责，一旦形成新增不良，由经办人员加强清收，遵循谁介绍谁担保谁使用谁还款的原则短时间内追回不良**，避免不良**进一步恶化呆账化；总行成立专门的不良**清收小组，在全辖范围内精心挑选责任心强、清收经验丰富的人员组成清收小组，组织、协调、负责、指导全行不良**的清收工作，另外鼓励本行内满女满45周岁，男满55周岁的临退信贷人员加入清收小组，责任细化，任务到人，确保不良**清收工作的有序进行，制定专门的不良**清收奖励政策，向不良**要效益，解决了临退人员的工资，减轻了总行负担，同时又净化了信用环境；实行内部认购不良**，全员参与清收的机制。制定清收不良**目标任务，以支行为单位认购不良**，层层落实认购责任，建立完善的不良**认购与奖励办法，根据不良**的清收完成情况，奖优惩劣，实行差异化的返还机制，按月考核，按月兑现，充分调动全体员工的清收积极性。通过以上几种措施，实现内部清收常态化。借助外力，分类认定，分类处置。不良**认定后，区别每笔**的不良情况，细分不良**成因，划分为****类，公安局立案清收类，纪检委清收类等类型。根据分类情况，广泛收集信息，对于**逃债赖债的，但仍有经济实力偿还的，要加强与**与**执行庭的协调，通过司法途径集中向****，落实执行，既减少了诉讼成本，集中执行又加强了执行力度；对于**公章伪装公职人员*贷的，提交公安局以**公章罪、诈*罪立案处理，采取传唤、立案、刑拘、逮捕等一系列强有力的措施，在社会上造成一定的影响，取得了一定成效；对于公职人员自贷或担保的**，形成逾期或不良的，由纪检委牵头全力推动国家公职人员不良**清收，向其单位**汇报、沟通，争取理解和支持，向其讲清“三停”、“**”的政策，即停职、停薪、停岗与不提拔、不任用、不评先、不加薪、不任职规定及相应的党纪政纪处分，推动不良**的清收。加强信用工程建设，打造良好的金融信用环境。一方面，协调地方 *** 在金融环境建设方面发挥的积极作用，加快推进县域信用建设和社会信用环境的净化，引导企业和个人诚信守法，培育良好的信用意识，努力打造诚信社会。另一方面，借助金燕快贷通的发展，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的方式，合理确定授信额度并给予**支持，营造县域守信用信的良好氛围，不仅实现资金的良性循环，而且营造了良好的金融信用环境。
第三篇：不良**清收措施 河东分社不良**清收措施
为提高农信社的信贷资产质量，确保农信社向农商行的顺利过渡，按时挂牌，结合我社实际，特制定以下清收措施：
对内的组织**及考核：
1、强化对员工的责任考核，按职工所分管的片区建立分户清收台账；
2、加强对职工绩效工资考核，将五级、四级分类的逾期**按月分解到旬、月，按旬未完成任务的及时预警提示，按月未完成任务的除按县联社下达的考核标准外，按社内的制定的细化标准考核；
3、加强劳动纪律考核，在不良**清收期间，无特别重要事务的，不得请假。
对外沟通与协调：
1、加强与村组、驻村干部及逾期借款人的联系，采取 *** 、**等方式清收；
2、采取先易后难，整村推进，分户落实的方式清收；
3、对逾期**要认真进找原因，是内部原因造成**逾期的，必须追究相关人员责任，是外部原因造成的要有的放矢制定的行之有效的清收方案；
4、将政策宣传、信用工程建设、农商行组建工作结合起来，与清收相互促进。
河东分社
二0一二年九月八日
第四篇：清收不良** 不良**清收
为全面做好不良**清收处置工作，确保圆满完成不良**清收处置工作。我县联社结合全县农村信用社不良**清收处置现状，高度重视，认真分析，仔细研究。现将具体分析情况及今后四个月重点报告如下：
一、基本情况
截止xx年xx月底，全县各项**余额为xx万元，按五级分类划分不良**余额xx万元，占比为xx％，其中：次级类**xx万元，可疑类**xx万元，损失类**xx万元。不良**余额较年初下降xx万元，占比较年初下降xx个百分点。
截止2009年xx月底，万元（含）以下不良**xx笔xx万元，其中：次级类**xx笔xx万元，可疑类**xx笔xx万元，损失类**xx笔xx万元。其中：按形成时间划分xx年以前xx笔xx万元，xx年xx笔xx万元，xx年以后xx笔xx万元；按表现形式划分：个人**集体用款xx笔xx万元，个人**企业用款xx笔xx万元，个人** *** 用款xx笔xx万元，个人**他人用款xx笔xx万元，企业**个人用款xx笔xx万元。
二、清收措施
近年以来，我县农村信用社将不良**的清收工作作为信贷管理工作的主线，按照“落实责任、创新办法、立足自身、不等不靠、借助外力、合理摆布”的工作思路，下大力气，狠抓“双降”工作。
一是结合本县实际，合理下达任务，对已形成的不良**逐笔分析和摸底，再根据实际情况梳成辫子，分类施策；
二是认真执行“xx”清收不良**办法，抓好新增**的源头管理，防范新的不良**的形成，杜绝前清后增；
三是采取分类清收与全面催收相结合、户户见面与重点突破相结合、班子成员包难户与信贷员大包干相结合等办法，有选择、有目标、有重点的予以清收；
四是大力推行“一元”、“十元”、“百元”、“千元”收贷法，做到天天收、月月收、季季收、年年收，清贷不止；
五是完善清收不良**的办法和制度，制定了切实可行的清收奖励办法,做到重奖重罚，实行清收一笔,奖励一笔的办法,谁清收、谁受奖，充分调动清收人员的积极性，提高信贷人员的清非积极性和主动性。
六是积极与县委县 *** 及各职能部门沟通联系，定期汇报当前工作重点及存在问题，取得县委县 *** 的支持，并积极与司法机关协调配合，加大依法清收力度和已诉未执结案件的执行力度，对有偿还能力，赖帐不还的不良**，进一步摸底排查，对那些不讲诚信，无视法律的**户依法强制还款，更大限度保全资产。
三、清收中存在的问题
一是信用环境差使“赖债户”不良**清收难。信用环境差是“赖债户”存在的“温床”。“赖债户”中不乏公职人员，地方 *** 部门虽屡次下发文件以行政手段配合农信社清收，但许多涉贷单位对清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的现象，清收效果不明显。而非公职人员的“赖债户”则多存有侥幸心理，通过外出躲债、拒绝签字等方式逃避信用社债务。对于这些“老赖债户”，无论信贷员怎样软磨硬泡也无济于事。
二是缺乏政策扶持使农业经济组织不良**清收难。上个世纪八九十年代，农信社自主经营管理薄弱，各级 *** 行政干预致使农信社发放了一批低质量的农业经济组织**，如一些村办造纸厂、水泥厂等，随着这些经济组织的亏损、解体、倒闭，农信社的这部分**也由此沉淀下来。这部分**大多年限长、金额大、涉及面广，由于缺乏国家相应政策扶持，而使此类不良**清收盘活难度相当大。
三是农业经济的高风险性使小额不良**清收难。由于农户尚未形成规模化农业经营，个体抗风险能力小，一旦出现天灾人*，债务往往难以偿还。市场经济的复杂化也使城市小个体户常常血本无归，无法按期归还债务。这部分不良**具有单笔金额小、户数多、分布广的特点，加上不少贷户外出务工、经商，有的还举家外迁、下落不明。要盘活此类不良**，如果单靠信贷员一户一户跑清收，工作量巨大，而且势必影响正常业务发展。
四、清收不良**对策
一是建立主责任人制度，严格责任界定。
主责任人制，即之一责任人制，是适应农村信用社信贷业务展需要，在实行审贷分离、明确岗位职责和部门职责的基础上，针对有权决策人在决策各环节中的作用及行为而承担责任的管理制度。主责任人制的建立，是对信贷决策各环节有权决策人管理责任的进一步明确，有利于规范信贷决策行为，有利于克服多年来信贷业务逐级报批而由一人承担责任或名为集体承担责任而实际无人承担责任的弊端，是信贷管理制度的又一个创新。通过建立主责任人制，进一步强化责任人的责任意识，确保责任人严格认真履行职责，共同为信贷业务的稳健发燕尾服负责，共同为提高信贷资产质量负责，共同为防范和化解**风险负责，建立有效的信贷风险监管机制。
二是强化制度制约，严格责任追究。
冷静分析多年来信贷管理不规范和“三违”现象屡禁不止的原因，除信贷管理制
度本身不完善的原因外，还有一个比较突出的原因，那就是有章不循，违章不究或追究不严，使信贷人员存有侥幸心理和依赖思想，养成了一边纠改一边违章或只查违章不认真纠正的不良习惯，信贷业务处于一种放任发展的态势，可以说已经给我们带来了沉痛的教训。为了确保信贷业务的健康快速发展，尽快改变信贷人员的惰性思维，必须通过制度建设，进一步明确调查、审查、审批各决策环节有关人员的责任，规范主责任人的行为。
三是授权范围内的**追究体系。
**本金在合同约定期限内必须全额收回，到期未能及时回笼应查明原因，依据实际情况确认各自责任，不可抗力因素造成不能收回的**可进行延期，如是人为因素造成的，不良**则要进行追究，出现一笔到期未收回**，信贷员承担80％的赔偿责任，信用社主管信贷的副主任负10％的赔偿责任，信用社主任负10％的赔偿责任（可从每月工资中扣发，或让信贷员交一定的保证金）。出现两笔到期未收回**除承担以上赔偿外，信贷员要停职清收，停职期间内只发生活费，三个月内如收不回，进行下岗清收。出现三笔以上到期未收回**，除进行经济赔偿外，解除劳动合同，同时信用社正、副主任要给予记过处分。
四是超授权范围内的**追究体系。
信用社在进行审批超授权范围内的**，要经过的岗位有信贷员岗、审查岗、审批岗，如出现**未收回（除去不可抗力因素），信贷员负70％收回责任，审查岗负10％收回责任（审查主责任人负5％责任，其余负5％责任），审批岗负20％收回责任（审批主责任人员负10％责任，其余负10％责任），如出现一笔**未收回，根据以上责任划分各自承担相应责任，至**收回；如出现两笔**未收回，信贷员要停职清收，停职期间内只发生活费，三个月内如收不回，进行下岗清收；出现三笔以上到期未收回**，除进行经济赔偿外，解除劳动合同，同时信用社正、副主任要给予记过处分，联社有关人员也要得到处分。
五是建立清收激励机制。
我县联社制定了《关于对不良**管理清收工作的实施细则》，建立了不良**的清收激励机制，明确了清收不良**的计酬办法，具体如下：
对收回1978年以前的不良**按收回利息的xx计发；对收回1979年—1985年以前的不良**按收回利息的x0%计发；对收回1986年—1996年的不良**按收回利息的x%计发；对收回1997年—2002年的不良**按收回利息的x％计发；对收回2003—2005年的不良**按收回利息的x%计发；对收回呆帐**、已置换的不良**、抵债资产处置后剩余部分的**按收回本息的x计发。上述奖励由信用社按月统计上报收回信息单，经县联社稽核部门审查，直接发给清收人。在清收过程中因贷户当时资金不到位，暂无法收回，但能于贷户签发催收通书并制定还款计划的每户奖励信贷员1元。
六是探索建立“黑名单”制裁制度。
“黑名单”制裁制度的建立，对于改善农村信用社的信用环境，增强**客户的信用意识，有着至关重要的意义。对有不能按期还**、不及时结息、擅自改变**用途等不良行为的客户要全部用“黑名单”制度进行制裁。建议和专业银行及邮政储蓄强化沟通，建立 *** 互通、信息共享的信用平台，对有不良记录的客户不但要上农村信用社的“黑名单”，而且还要上到所有金融机构的“黑名单”。同样，对于一些在其他金融机构有不良记录的，我们农村信用社也对其以“黑名单”制度进行制裁，形成对不讲信用、**逃废债务的借款人“金融封*”的强大态势，由此逐步改善金融系统的“信用环境”。
第五篇：不良**清收 不良**亦指非正常**或有问题**是指借款人未能按原定的**协议按时偿还商业银行的**本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的**协议按时偿还商业银行的**本息而形成的**。不良**是指出现违约的**。一般而言，借款人若拖延还本付息达三个月之久，**即会被视为不良**。银行在确定不良**已无法收回时，应从利润中予以注销。逾期**无法收回但尚未确定时，则应在帐面上提列坏帐损失准备。
逾期**
是指逾期（含展期后到期）不能归还的**（不含呆滞**和呆帐**）。 呆滞**
是指逾期（含展期后到期）2年（含2年）以上仍不能归还的**和**虽然未到期或逾期不到2 年但生产经
工行发布一季报 不良**率降至3.6% 营已停止、项目已停建的**（不含呆帐**）。 呆帐**
是指借款人和担保人依法宣告破产，进行情偿后，未能还清的**；借款人死亡或者依照《中华人民共和国民法则通》的规定，宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的**；借款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部**，或者以保险清偿后，未能还清的**；**人依法处置**抵押物、质物所得价款不足以补偿抵押、 *** 的部分；经国务院专案批准核销的**。
对于有偿还能力但拒不还款的赖债户、非信益企业和个人，要依法 *** ，运用法律手段清收不良**。对表内外抵债资产，在妥善保管的前提下，采取 *** 、重组和租赁等方式积极、及早处置变现。在不良**清收过程中，各社可根据实际情况，自行采取有效措施，只要措施依法合规，效果明显，有利于调动信贷营销人员的积极性。加大不良**的责任追究力度，做到每笔不良**都能落实到人，并限期清收。对新发放的**，应加强管理，并做到合法合规，坚决杜绝以贷收贷，以贷收息，以防止不良**前清后增。打蛇打七寸”，攻其要害，借力生力，巧收不良**。对于部分关系**，摊派**形成的不良**，特别是 *** 机关工作人员，清收人员主动去所在部门交涉，并视借款人态度以及还款承诺等情况向其部门**反映，借助所在单位**的压力督促其还清不良**。
灵活清收，通过对担保人施加压力，力促以物抵债或变卖有效资产偿还**。借款人因经营不善，工厂倒闭，屡次催收均无果，经调查，担保人有代偿能力，可通过给担保人施加压力，促使**收回。借款人杨某某在我支行2007年6月30**4.9万元于2008年6月30到期后，无力偿还，一直欠息。清收人员了解到杨某某有2亩左右厂房一处系对外出租，同时担保人张某的结算帐户上有存款余额3万元左右，清收人员及时把相关信息提供了兰山区执行局并当时给予了查封。担保人感到了压力，主动跟借款人和清收人员联系，后一致协商担保人张某买下了借款人杨某某的厂房，还清了该笔**，很好的盘活了该笔**。
通过**，检察院等权力部门，依法扣划、查封等措施清收不良**。在清收过程中，对于多次催收不积极主动配合偿还不良**的贷户，可与其说明情况，采取诉讼、执行、逮人等手段强制收回**，借款人许某某2006年3月13日在我支行**27万元，于2006年9月13日到期，该笔**到期后，一直处于欠息收款。经支行研究决定直接将该笔**进行了诉讼，通过法庭从担保人吴某帐户上扣划了借款本金及所有欠息，保全了该笔**。
具体问题具体分析，协议分期还款是良策。对于有些不良**户，具体问题具体分析，为更大限度的减少损失，一次性偿还所有**不现实，根据借款人的信誉状况，与其签订分期还款协议，也不失为不良**清收的一个良策。借款人王某某在我支行借款4.7万元一笔，考虑到借款人实际情况，与其签订了分期还款协议，每月还款1500元，到现在借款余额尚欠2.9万元。 ）
“放水养鱼”盘活不良**。对于因 *** 困难形成的不良**，经信贷人员实地考察，考虑到借款人的经营项目有一定市场前景和发展潜力，可根据信用评定和资信评级适当给予信贷支持，帮助其发展项目，逐渐偿还**。例如，特别是养殖**，由于 *** 时间比较长，容易形成不良**，但有一定的市场前景，可考虑经营户的信用状况和养殖项目，适当给予一定的信贷资金扶持，帮助度过难关，从而更好的偿还**。
如何更好地催收不良**？
1、调查借款人实际还款能力（收入、支出、资产状况），确定是否有还款能力而没有还款意愿；如果有还款能力，加强追索，书面催收，如其仍不偿还，说明借款人主观上存在**拖欠的故意，因此更好的 *** 不是**到**，而是通过公安局经济侦查部门追索；
2、如果借款人确实存在短期偿还能力不足问题，但是经营情况长期向好，则可以采取债务重组方式，重新确定还款期限，采用修生养息的方式培育之一还款来源，使得借款人通过自身努力提高经营成果偿还**；
3、如果借款人短、长期偿债能力都不足，而且也看不出其经营上有向好的趋势，要采取断然措施，保全其资产，扣押抵押物或者追索保证人的保证责任。
不良**基本上是现实中每个银行都头疼的问题。但是，不良**的发生并不意味着损失。比如之前上报的贵阳农商银行不良**余额约为100亿元，不良率接近20%。用贵阳农商银行的年利润来覆盖不良余额需要20年。
但中国程心国际仍给桂阳农村商业银行A级评级，这是因为不良**不一定意味着亏损，所以银行逾期。(个人和企业的处置方式差不多，所以统一介绍企业)。
借新还旧，延伸重组
对于逾期**，经调查确认，企业只是出现阶段性或暂时性经营困难，仍有偿还利息的能力，但暂时无法偿还本金，因此银行一般会采取借入新**偿还旧**(发放新**偿还旧**)或展期(延长**偿还期限)的方式，以缓解企业的压力。
对于问题严重的企业，会通过改制解决，比如由另一个正常的经营实体(如原担保人)承担**。
**重组
要求借款人和担保方式不得弱于原借款人和担保方式。 借来的艺术展品 如果以上 *** 都不能解决问题，一般银行会****，查封、冻结、扣押企业名下的资产，通过将企业银行账户内的资金划转或拍卖企业资产的方式归还银行**(当然，现实中很多企业的资产都抵押给了不同的银行，所以银行往往只能将抵押的资产拍卖给自己的银行)。如果企业的账户余额或拍卖资产不足以支付所有**金额，该业务有担保人。 在这个阶段，如果有抵押物，可以收回的**本金一般在90%以上(因为抵押物抵押的利率在0.7倍以下)；如果有担保，可收回**本金在70%以上。
**转移
其中有些比较难处理，比如抵押物位置偏远，难以处置或者担保人不配合，银行又不想花太多时间精力去处理，就会打包卖给不良资产催收公司。之后，不良资产催收公司不管收回的资金是高于还是低于银行出售的金额，都与银行无关。
**注销
经第二、三种方式处理后，仍有缺口，如**1000万元，通过上述方式仅收回900万元。那么剩下的100万就是真正的不良**，银行也确认不可收回。然后银行会核销差额。但需要注意的是，核销只是银行的核算方式，说明账户上没有这样的坏账金额，而是你和银行。
总结 个人不良**和企业一样解决。但由于个人**额度相对较小，银行一般会跳过之一步，直接从不良催收阶段开始。银行不是慈善组织。他们不会轻易接受不良**的损失，并将采取一切措施尽量减少损失金额。
OK，本文到此结束，希望对大家有所帮助。
获赞：886 | 收藏：50 | 发布时间：2024-05-14 22:26:35
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